El seguro de incendio en el alquiler: por qué te lo piden y quién lo paga

Estás por firmar el contrato de locación, te mandan el borrador final y entre las cláusulas aparece un renglón clásico: "El locatario se obliga a contratar un seguro contra riesgo de incendio sobre el inmueble locado a favor del locador...".

La primera reacción de muchos inquilinos es de desconcierto: *¿por qué tengo que pagar un seguro sobre una propiedad que no es mía y de la que solo voy a ser ocupante temporal?*. Sin embargo, la exigencia tiene un motivo legal y práctico muy claro que protege a ambas partes.

Por qué le corresponde al inquilino (y qué dice la ley)

El Código Civil y Comercial de la Nación (artículo 1206 y concordantes) establece que el inquilino responde por cualquier daño, deterioro o pérdida que sufra la propiedad por su culpa, negligencia o la de sus visitas o convivientes. Además, en caso de incendio, la presunción legal juega en contra del ocupante salvo que logre demostrar un caso fortuito o un vicio oculto de la construcción.

Si se desata un fuego por un cargador en cortocircuito, una sartén olvidada o una estufa, la responsabilidad patrimonial recae directamente sobre el inquilino. Sin un seguro, el dueño puede exigirle judicialmente el costo total de reconstrucción del inmueble y los daños a vecinos, una cifra que superaría la capacidad económica de casi cualquier familia.

Cómo se emite la póliza: tomador y beneficiario

Acá suele haber mucha confusión entre las partes al momento de completar los datos de la póliza:

• ·Tomador de la póliza: es el inquilino (locatario). Es quien contrata el seguro, figura como titular del contrato y abona las cuotas mensuales.
• ·Beneficiario / Acreedor: es el propietario (locador). En la póliza se incluye una cláusula o endoso de cesión de derechos por la suma del edificio, indicando su nombre, DNI y CUIT.
• ·Riesgo asegurado: el domicilio exacto de la vivienda que se está alquilando.

Una vez emitida la póliza, se genera un certificado de cobertura que es el documento que le presentás a la inmobiliaria o al escribano para que te entreguen las llaves de la propiedad.

Qué cubre exactamente el seguro

La cobertura clásica que exige el contrato es el Seguro de Incendio Edificio. A través de Federación Patronal, esta póliza incluye:

• ·Edificio ante fuego, rayo y explosión: cubre la reparación o reconstrucción de las paredes, techos, pisos e instalaciones fijas.
• ·Responsabilidad Civil hacia linderos: si el fuego o el humo se propagan hacia el departamento contiguo o a la casa vecina, la póliza responde por los daños a terceros (algo crítico en departamentos de propiedad horizontal).
• ·Gastos de limpieza y remoción de escombros: los costos de retiro de material tras el siniestro para permitir la reconstrucción.
• ·Gastos de extinción de incendio: los costos derivados de sofocar el siniestro.

¿Cubre mis muebles y cosas si alquilo?

Atención con esto: la póliza básica de Incendio Edificio cubre únicamente las paredes y las instalaciones que pertenecen al propietario. No cubre tus muebles, tu ropa, tus computadoras ni tus electrodomésticos.

Si querés estar cubierto vos también, hay dos caminos:

1. 1Sumar "Contenido" a la póliza de Incendio: agregás una suma asegurada para tus bienes particulares ante incendio y daños por humo. El edificio queda cedido al dueño y la indemnización de tu contenido va para vos.
2. 2Contratar un Combinado Familiar (la opción más recomendada): por una diferencia mensual muy baja, contratás un seguro integral de hogar. Cubre el edificio para cumplir con el contrato de alquiler, pero además te protege ante robo de tus pertenencias, rotura de electrodomésticos por variación de tensión, cristales, daños por agua y servicio de cerrajería y plomería de urgencia.

Podés conocer más sobre cómo calcular los montos en nuestra guía: ¿Por cuánto asegurar tu casa y tus bienes?.

Cuánto cuesta y qué necesitás para contratarlo

El seguro de incendio para alquileres es uno de los seguros más económicos del mercado. En departamentos estándar o casas tipo, el costo mensual suele representar apenas una fracción mínima del valor del alquiler (muchas veces el equivalente a un par de cafés).

Para cotizarlo y emitirlo en el día solo se necesita:

• ·Dirección exacta del inmueble (calle, número, piso y departamento).
• ·Superficie cubierta aproximada en metros cuadrados (o el monto de suma que te exija la inmobiliaria en el contrato).
• ·Datos del inquilino (nombre completo, DNI, CUIL/CUIT, email, teléfono y fecha de nacimiento).
• ·Datos del propietario (nombre completo y DNI/CUIT para la cláusula de beneficiario).