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Terceros completo o Todo Riesgo: cuál te conviene según tu auto
La duda más común al cotizar un seguro de auto. La respuesta corta: depende de cuánto vale tu auto hoy y de cuánto te dolería pagar una chapa de tu bolsillo. La respuesta larga, acá.
Cuando pedís una cotización de auto, casi siempre te llegan tres o cuatro opciones con nombres parecidos y precios muy distintos. La decisión de fondo es una sola: ¿querés que el seguro pague también los daños de tu propio auto, o alcanza con cubrir a los demás y las pérdidas grandes?
Vamos por partes, porque la diferencia de precio entre una y otra suele ser grande, y en muchos casos no se justifica.
Qué cubre cada nivel, en criollo
Responsabilidad Civil: el mínimo obligatorio
Es lo único que la ley te exige para circular. Cubre el daño que le causás a otro: su auto, sus cosas, sus lesiones. No cubre absolutamente nada de tu vehículo. Si volcás solo en la ruta, el seguro no te da un peso.
Sirve para autos muy viejos, de valor bajo, donde la prima de una cobertura mayor no cierra contra lo que vale el auto.
Terceros completo: el punto dulce del mercado
Suma a la Responsabilidad Civil las tres pérdidas que realmente te funden: robo, incendio y destrucción total. Es decir, cubre los eventos en los que perdés el auto entero.
Lo que no cubre es el daño parcial de tu auto. Si chocás contra una columna y rompés el paragolpes, esa reparación la pagás vos.
Dentro de esta familia hay variantes. La más elegida en Federación Patronal es el Terceros Completo FULL, que agrega granizo y rotura de cristales sin límite. En una zona como La Plata, donde el granizo aparece todos los años, esa diferencia se paga sola.
Todo Riesgo: también los golpes propios
Es el terceros completo más los daños parciales de tu propio vehículo, tengas o no la culpa. Rayaste el auto contra un portón, te chocaron y se fugaron, se te cayó una rama encima: entra.
La contracara es la franquicia, y es la parte que más malentendidos genera.
La franquicia: el número que hay que mirar
La franquicia es la parte del daño que pagás vos antes de que el seguro ponga un peso. En el Todo Riesgo clásico es un 10% del valor del vehículo, y ese es el dato que mucha gente no dimensiona hasta que tiene el presupuesto del taller en la mano.
Un ejemplo concreto. Si tu auto está asegurado en $30.000.000 y tenés una franquicia del 10%, los primeros $3.000.000 de cualquier arreglo corren por tu cuenta. Un golpe de chapa y pintura normal difícilmente llegue a ese monto: en la práctica, para los choques chicos el Todo Riesgo con franquicia del 10% no se usa.
Cómo decidir en tres preguntas
- 1¿Cuánto vale tu auto hoy? Si es 0 km o tiene menos de 4 o 5 años, el Todo Riesgo suele justificarse: el auto vale mucho y una reparación grande duele. Si ya tiene ocho o diez años, la prima del Todo Riesgo empieza a ser desproporcionada frente a lo que recuperarías.
- 2¿Podrías pagar una reparación de tu bolsillo sin que te desarme el mes? Si la respuesta es sí, el terceros completo FULL te deja tranquilo con lo grave y te ahorra plata todos los meses. Si la respuesta es no, mirá Todo Riesgo con franquicia baja.
- 3¿Dónde duerme y por dónde circulás? Un auto que duerme en la calle en zona urbana tiene otro riesgo de robo y de rayones que uno en cochera. Eso pesa tanto en el precio como en qué cobertura te conviene.
Comparación rápida
| Responsabilidad Civil | Terceros completo | Todo Riesgo | |
|---|---|---|---|
| Daños a terceros | Sí | Sí | Sí |
| Robo total | No | Sí | Sí |
| Incendio | No | Sí | Sí |
| Destrucción total | No | Sí | Sí |
| Daños parciales propios | No | No | Sí (con franquicia) |
| Granizo y cristales | No | Según variante (FULL sí) | Sí |
Dos errores que vemos seguido
Elegir por el precio final sin mirar la suma asegurada. Dos cotizaciones de "terceros completo" pueden tener el auto valuado distinto. Si tu auto quedó subvaluado, la prima baja, pero el día del robo cobrás menos de lo que vale reponerlo.
Contratar Todo Riesgo y no usarlo nunca. Es lo que pasa cuando la franquicia es del 10% y todos los golpes son chicos. Estás pagando por una cobertura que en la práctica no activás. Si vas a ir a Todo Riesgo, que sea con una franquicia que puedas usar de verdad.
Un dato propio de Federación Patronal
Si el choque es contra otro vehículo asegurado en la misma compañía, aplica el beneficio de Interasegurados: el trámite se simplifica bastante y el siniestro se resuelve más rápido, con condiciones preferenciales. Federación Patronal tiene mucha cartera en la zona de La Plata, así que la chance de que el otro auto también sea de la compañía no es menor.
Pasanos marca, modelo y año, y te armamos la comparación de los tres niveles con las franquicias a la vista, para que decidas con los números reales de tu auto.
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